شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكأحدأكثرالأدواتالماليةشيوعاًبينالناس،لكنالجدلحولحكمهاالشرعيلايزالقائماًبينالفقهاءوالعلماء.فماهوالحكمالشرعيلشهاداتالبنوك؟هلهيحلالأمحرام؟هذاماسنحاولتوضيحهفيهذاالمقال.شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
مفهومشهاداتالبنوك
شهاداتالبنوكهيوثائقماليةتصدرهاالبنوكلعملائهامقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معوعدبدفعفائدةثابتةأومتغيرةعندالاستحقاق.وتعتبرهذهالشهاداتأداةاستثماريةشائعةنظراًلماتوفرهمنعائدمالي.
آراءالفقهاءفيحكمشهاداتالبنوك
ينقسمالفقهاءفيحكمشهاداتالبنوكإلىرأيينرئيسيين:
الرأيالأول:التحريم
يرىأصحابهذاالرأيأنشهاداتالبنوكحراملأنها:1.تحتويعلىعنصرالرباالصريحمنخلالالفائدةالمحددةمسبقاً2.تشبهالقرضبفائدةالذيحرمهالإسلام3.لاتخضعلضوابطالبيوعالشرعية4.تعتمدعلىنظامماليربويفيمعظمالبنوكالتقليدية
الرأيالثاني:الإباحةبشروط
بينمايرىفريقآخرمنالفقهاءإمكانيةإباحةشهاداتالبنوكإذاتوفرتالشروطالتالية:1.أنتصدرمنبنوكإسلاميةتلتزمبأحكامالشريعة2.أنتكونالعوائدناتجةعنمشاركةفيالربحوالخسارةوليسفائدةثابتة3.أنتكونالأموالمستثمرةفيأنشطةمشروعة4.أنتخلومنالغرروالجهالة
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟ضوابطشرعيةللتعاملمعشهاداتالبنوك
لضمانشرعيةالتعاملمعشهاداتالبنوك،ينبغيمراعاةمايلي:1.التأكدمنالتزامالبنكبأحكامالشريعةالإسلامية2.تجنبالشهاداتذاتالفائدةالثابتةالمسبقة3.اختيارالشهاداتالقائمةعلىالمشاركةفيالربحوالخسارة4.التأكدمنأنأموالكتستثمرفيمشاريعحلال
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟البدائلالشرعية
للمسلمينالراغبينفيالاستثمارالشرعيعدةبدائلعنشهاداتالبنوكالتقليدية،منها:1.شهاداتالاستثمارفيالبنوكالإسلامية2.صناديقالاستثمارالإسلامية3.المضاربةالشرعية4.المرابحةوالمشاركةوالمزارعة
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الخاتمة
فيالنهاية،فإنحكمشهاداتالبنوكيعتمدعلىطبيعتهاوشروطها.فالشهاداتالتقليديةذاتالفائدةالثابتةمحرمةبإجماعالعلماء،بينماقدتكونالشهاداتالإسلاميةالمباحةخياراًمقبولاًإذاتوافرتفيهاالضوابطالشرعية.لذلكينبغيللمسلمأنيتحرىالحلالفيتعاملاتهالمالية،ويستشيرأهلالعلمفيمايشكلعليهمنأمور.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكالاستثماريةموضوعاًيشغلبالالكثيرمنالمسلمينالباحثينعنحلولاستثماريةمتوافقةمعالشريعةالإسلامية.تختلفآراءالفقهاءحولحكمشهاداتالبنوكبينالتحريموالإباحة،وهذاالاختلافيعودلطبيعةهذهالشهاداتوشروطها.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟أنواعشهاداتالبنوك
تنقسمشهاداتالبنوكإلىنوعينرئيسيين:1.شهاداتذاتعائدثابت:وهيالتيتحددنسبةفائدةمسبقاً2.شهاداتذاتعائدمتغير:حيثيتغيرالعائدحسبأداءالاستثمار
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟أدلةالمانعين
يستندالفقهاءالذينيرونتحريمشهاداتالبنوكإلىعدةأدلة:-أنهاتقومعلىنظامالفائدة(الربا)المحرمصراحةفيالقرآنالكريم-الحديثالنبويالشريف:"الرباسبعونباباً"-أنهاتشبهالقرضبفائدةالمحرمإجماعاً-عدموجودمخاطرةحقيقيةعلىالبنك
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟أدلةالمجيزين
بينمايرىفريقآخرمنالعلماءإباحةبعضأنواعالشهاداتبشروط:-إذاكانتتعتمدعلىالمشاركةفيالربحوالخسارة-إذالميكنفيهاضمانلرأسالمال-إذاكانتتصدرمنبنوكإسلاميةتخضعلرقابةشرعية-إذاكانتتعتمدعلىبيعالمرابحةأوالمضاربةالشرعية
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الضوابطالشرعية
وضعالعلماءعدةضوابطلاعتبارشهاداتالبنوكحلالاً:1.أنلاتكونقرضاًبفائدة2.أنتخضعلرقابةهيئةشرعيةمعتمدة3.أنتكونواضحةفيتحديدكيفيةتوزيعالأرباح4.أنلاتحتويعلىغررأوجهالةكبيرة
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الخلاصة
فيالنهاية،يبقىالحكمعلىشهاداتالبنوكمرتبطاًبشكلكبيرببنودالعقدوآليةالعمل.ينصحالمستثمرالمسلمباستشارةأهلالاختصاصالشرعيقبلالإقدامعلىأياستثمار،والتحريعنالبنوكالإسلاميةالمعتمدةالتيتقدممنتجاتماليةمتوافقةمعالشريعة.كمايجبالتأكدمنأنالعائديأتيمنأنشطةتجاريةحلالوليسمنمعاملاتربويةمحرمة.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكأحدأكثرالأدواتالماليةانتشاراً،لكنالجدلحولحكمهاالشرعيلايزالقائماًبينالفقهاءوالعلماء.فهلتعتبرشهاداتالبنوكحلالاًأمحراماًفيالشريعةالإسلامية؟هذاالسؤاليشغلبالالكثيرمنالمسلمينالذينيرغبونفياستثمارأموالهممعالالتزامبأحكامالشريعة.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟مفهومشهاداتالبنوكوأنواعها
شهاداتالبنوكهيوثائقاستثماريةتصدرهاالبنوكمقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معوعودبعائدماليمحددأومتغير.وتنقسمهذهالشهاداتإلىنوعينرئيسيين:
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟- شهاداتذاتعائدثابت:حيثيحددالعائدمسبقاًبغضالنظرعنأداءالبنك
- شهاداتذاتعائدمتغير:حيثيرتبطالعائدبأداءاستثماراتالبنك
الأدلةالفقهيةفيحكمشهاداتالبنوك
اختلفالفقهاءالمعاصرونفيحكمشهاداتالبنوكعلىعدةآراء:
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الرأيالأول:التحريم
يرىأصحابهذاالرأيأنشهاداتالبنوكالتقليديةتحتويعلىالرباالمحرم،لأنها:-تضمنرأسالمالمععائدمضمون-تشبهالقرضبفائدة-لاتخضعلمخاطرالاستثمارالحقيقية
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟واستدلوابقولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275)
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الرأيالثاني:الإباحةبشروط
يرىبعضالفقهاءإمكانيةإباحةشهاداتالبنوكإذاتوفرتالشروطالتالية:-أنتكونشهاداتاستثماريةلاادخارية-أنيكونالعائدمرتبطاًبربححقيقيوليسمضموناً-أنتشاركفيمخاطرالاستثمار-أنتكونفيأنشطةمشروعة
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الرأيالثالث:التفصيل
يفصلبعضالعلماءبينأنواعالشهادات،فيحرمونذاتالعائدالثابتالمضمون،ويبيحونذاتالعائدالمتغيرالمرتبطبأرباحفعلية.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟البدائلالشرعية
للمسلمينالراغبينفيالاستثمارالشرعيعدةبدائل،منها:-شهاداتالاستثمارالإسلاميةالصادرةعنالبنوكالإسلامية-صناديقالاستثمارالإسلامية-المشاركةفيالشركاتالنقية-التجارةالمشروعة
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الخاتمة
فيالنهاية،يبقىالأمريحتاجإلىاستشارةأهلالعلمالثقات،معالتأكيدعلىضرورةالبحثعنالبدائلالشرعيةالتيتلتزمبأحكامالشريعةالإسلامية.وعلىالمسلمأنيحرصعلىتنقيةمالهوابتغاءالرزقالحلال،كماقالرسولاللهصلىاللهعليهوسلم:"طلبالحلالفريضةعلىكلمسلم".
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟